互联银行线上存款质押贷百度金融下载款成鸡肋 储户接受度不高

跟着原有的立异存款相继被归入严监管领域，中小银行尤其是互联银行再次进行产品立异，相继推出线上存款质押告贷功用。但《证券日报》记者近来查询后发现，在“金融立异”的背面却暗藏着高息危险。

线上存款质押告贷

最高年利率达7.2%

近来，《证券日报》记者在部分互联银行App上，发现部分存款产品具有质押告贷的功用。这类存款质押告贷到底有什么特色？能否对客户构成黏性？

记者了解到，所谓“存款质押告贷”，是指当客户急需资金时，为防止定时性质存款的利息丢失，而将本人所持有银行的定时性质存款质押在银行，银行再为其供给短期融资的一种手法。

以蓝海银行一款定时存款产品为例，该产品定存期限5年，年利率4.7%，有本息保证，可质押告贷。该行客服对记者表明，假如暂时用钱，用户可挑选处理存单质押告贷，按日计息，随借随还，告贷年利率7.2%，告贷期限最长为1年。

《证券日报》记者在微众银行手机银行App上发现，该即将推出两款具有质押功用的存款产品，一款是整存整取、50元起存的3年期存款产品，年化利率为3.85%；另一款为5年期存款产品，年化利率为4.2%。“5年期的存单质押告贷利率为4.875%，存单质押额度不超越存单本金的90%，最高请求告贷额度为20万元，放款最快只需15分钟。”微众银行客服称，质押告贷的资金用处只为个人正常消费，不得用于购房等其他出资。

存款质押告贷本是商业银行的传统产品，比较互联银行推出的存款质押告贷，两边在告贷利率上不同很大。

一家国有大行的客户司理对《证券日报》记者表明，该行存款质押告贷的年利率是4.35%，个人最高请求告贷额度为30万元，告贷用处仅用于消费或运营，制止买房或流入股市以及其他出资。

“我行告贷利率在4.8%至5.3%之间，后台审阅会有模型进行主动核算，放款时刻为一周左右，存单质押告贷会上征信。”一家股份制银行相关人员对记者介绍称，该行存款质押告贷的资金用处能够用来买房。

一位银行业剖析人士指出，此类具有质押贷功用的存款产品，合适短期有活动性需求的储户。一方面，出资3年或5年的定时存款，能够保证较高的收益率；另一方面，假如有短期的活动性需求，能够用存单质押的方法取得资金，暂时处理短期活动性问题。

有息差、征信两大危险

存款质押告贷未获喜爱

《证券日报》记者了解到，上述互联银行发行的具有典当告贷功用的存款产品，储户要想短期内转出自己的资金，将以告贷方法来完成，是要上征信的。

一位银行内部人士对记者泄漏，上述存款质押告贷将依照人民银行征信中心处理规则进行征信处理，对质押告贷的放款额、余额改变、结清都会报送给征信处理部门。

假如储户未在告贷期限内还款，部分银行会收取高额罚息。蓝海银行客服告知记者，一旦告贷人违约，需求依照合同付出相应的违约金或罚息，通常在告贷合同载明的告贷利率水平上加收50%。此外，因为产品为存单质押，逾期还款还会发生逾期征信记载。

现在来说，存款质押告贷对储户的吸引力并不大。一家股份制银行内部人士对《证券日报》记者泄漏，处理这种存单质押事务的客户很少。一方面，客户告贷需求付出高于存款的利息，现在三年期定存利率在3.9%左右，告贷利率却在4%以上，因而储户使用存单进行质押告贷的可能性较小。另一方面，处理存单事务的大多是中老年人，不肯做告贷事务，更愿挑选直接将存款取出。“在咱们支行点，存单质押告贷事务近两年大约只做过一两笔，十分少。”

另一家国有银行的理财司理主张，用存款质押告贷的方法来处理资金的当务之急，还得考虑划不划算的问题。究竟，从告贷的利率看一般都比存款利率高，假如要用存款质押告贷，必需要算一算，告贷利息是不是比存款不取出来取得的存款利息低。

也有部分银行表明，存款质押告贷合适短期用款客户，尽管告贷利率较高，但在短时刻内付出的利息不高，客户不需求提早支取存款而丢失更多利息。在客户保证取得定存高收益的一起，也可处理客户短期的活动性需求。

银行业界剖析人士表明，在同业负债受限制、结构性存款被标准、智能存款被叫停的布景下，互联银行的负债处理能力再次面对应战，怎么优化负债结构、加强产品立异，成为不少互联银行亟待处理的问题。各类金融机构不断立异产品，储户在参加时也要留意防备危险。