剑指“通道”“过桥”环节：无缝衔接农行帐号“续贷”降低企业成本

为处理小微企业“续贷难”问题，我国银行业一直在立异还款办法，也推出了循环贷、年审制等产品，但在操作过程中却并非“一往无前”。对此，应进一步消除信贷员在“续贷”企业鉴定方面的顾忌，一起加强申贷查询，避免借“续贷”之名掩盖危险，进步该事务的可继续性——8On财经报道

民营企业、小微企业之所以融资难、融资贵，杰出原因之一是“融资周转”本钱高。因而，怎么立异还款办法、整理不必要的“通道”和“过桥”环节、缩短融资链条，就成为了破解上述“堵点”的必答题。8On财经报道

中共中央办公厅、国务院办公厅2月14日对外发布的《关于加强金融服务民营企业的若干定见》，也剑指“通道”“过桥”环节，要求进步对借款需求的响应速度和批阅时效，关于借款到期有续贷需求的企业，商业银行要提早自动对接。8On财经报道

经济日报记者得悉，现在已有部分地区的银行业先行先试小微企业“续贷”事务，并出台了相关管理办法，如浙江台州日前正式推出“小微续贷通”产品，北京银保监局也下发了小微企业续贷事务相关施行定见。在此布景下，“续贷”事务有望在本年构成规划并连续惠及更多的民营、小微企业。8On财经报道

缩短链条节约本钱8On财经报道

依照流动资金借款发放批阅流程，企业需求在借款到期日还本付息后，再向银行请求新的借款，从上笔借款还清到着笔借款到账，中心需求必定的时刻。8On财经报道

但是，除了时刻本钱，还有一个更为扎手的现实问题——民营、小微企业的融资期限与资金实践工作周期往往不匹配。8On财经报道

例如，企业获得了银行500万元1年期的借款，依照合同约好，企业前11个月已分期、准时偿还了利息，需求在最终一个月偿还该月利息以及悉数本金，但企业却刚好在此刻购买了一套价格较高的机器设备，一会儿拿不出还本付息的钱。这时，为了保证准时还款、避免呈现逾期记载，企业往往会经过社会途径寻觅“过桥”资金，先借钱把这500万元本金及当月利息还清，再去银行请求一笔新的借款，由此得以继续周转。8On财经报道

别看“过桥”资金的运用期限不长，但本钱却很高，企业常常诉苦“倒贷一次多付半年利息”。加之部分社会安排和人员浑水摸鱼，借机展开高利假贷活动，更进一步抬高了企业的融资本钱，恶化了融资环境。8On财经报道

因而，立异还款办法、探究“续贷”事务成为处理上述“堵点”的一剂药方。8On财经报道

记者得悉，作为国家级小微金改试验区和全国民营经济的重要聚集地之一，浙江省台州市已先行先试。在台州银保监分局、浙江省农信联社的指导下，本年年头，浙江省农信联社台州办事处安排辖内9家乡村商业银行推出“小微续贷通”产品，企业可在借款到期前向银行提出“续贷”请求，以新发放借款结清原借款，从而完成融资“无缝联接”且无附加转贷费用。8On财经报道

路桥益中模具有限公司负责人梁赛正是上述立异的第一批受益者之一。“咱们2018年年头在路桥农商行请求的800万元‘流贷’快到期了，但公司又刚买了厂房，资金偏紧，银行客户经理对此提早展开了尽调，承认公司是因置办厂房、占用很多流动资金才形成的暂时性困难，然后及时为咱们处理了‘续贷’。”他说。8On财经报道

在协助企业缩短融资链条的一起，“续贷”可以为企业节约多少财政本钱？8On财经报道

台州银保监分局党委书记曹光群算了一笔账：就台州农商银行体系而言，假如其还款办法立异产品的占比进步1个百分点，每年就可为小微企业削减融资本钱至少645万元。8On财经报道

曹光群表明，“小微续贷通”具有“零周期、零费用、普惠式”3个特色。比方“零费用”，是指银行为企业处理续贷时，新老借款履行相同的利率方针，不进步或变相进步利率，不收取任何其他附加费用。8On财经报道

保证底层敢贷愿贷8On财经报道

实践上，近年来，为处理小微企业“续贷难”问题，我国银行业一直在立异还款办法，也推出了循环贷、年审制等产品，但在操作过程中却并非“一往无前”，乃至落地非常缓慢。8On财经报道

其背面的原因较为杂乱，可简略归纳为三方面：一是银行部分底层职工“不敢贷”，忧虑续贷资金呈现不良借款，或忧虑企业分明具有还款才能却妄图搭方针便车逃废银行债款；二是“哪些企业能续贷”这一断定规范也较为含糊；三是在此前的转贷过程中，也呈现了单个银行职工妄图使用搭桥融资等“倒贷”行为牟取不正当利益的现象，令底层对此事务展开比较慎重。8On财经报道

在实践操作过程中，怎么破解银行底层职工“不敢贷、不肯贷、不能贷”问题？8On财经报道

“为了消除信贷员在‘续贷’企业鉴定方面的顾忌，为了让‘小微续贷’事务更顺畅地落地生根，咱们采用了‘负面清单’管理模式。”曹光群说，即在全面摸排、整理的基础上，将有欠息欠贷等不良记载、生产运营不契合国家工业开展方向或环保方针、运营情况不契合监管要求的企业列入“负面清单”，除此以外，在台州农商银行体系开户的企业均可处理“小微续贷通”。8On财经报道

必定程度上来看，这完成了“零门槛”的准入条件，有助于推动事务稳定开展。据悉，台州银保监局现在正在起草文件，预备在此基础上，全面推动“续贷”事务落地。8On财经报道

禁止掩盖危险8On财经报道

值得注意的是，虽然在降本钱、去通道等方面效果显著，但有些金融安排展开“续贷”事务也非常慎重，首要由于要避免“借续贷之名来掩盖、推迟危险露出”这一潜在问题。8On财经报道

那么，在“续贷”过程中，怎样有用地防控信贷危险，怎样保证该事务的可继续性？怎么保证“续贷”的财物质量？8On财经报道

从台州的实践看，为了有用防备危险，要求经办客户经理必须在借款之前对请求企业进行全面查询，承认企业资质及生产运营杰出，企业主诺言杰出，抵质押物不存在被查封、冻住等可能性，保证在暂时的转贷借款发放后，其可以顺畅处理抵质押物登记手续且正常“续贷”。8On财经报道

一起强化了企业违规违法本钱。假如企业未能准时偿还“小微续贷通”资金、付出利息费用，除采纳办法追回资金和相关利息费用外，企业还将被列入黑名单，银行体系将不再受理其相关事务请求。8On财经报道

北京的实践也是侧重于加强对相关企业、相关借款的尽调，来分类施行。北京银保监局2月13日正式下发的《关于进一步推动小微企业续贷事务支撑民营企业开展的施行定见》(简称《定见》)中明确要求，银行安排展开续贷事务应坚持正向鼓励，关于呈现暂时性运营困难但运营可继续、开展有远景、契合首都中心功能定位的企业，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，应经过续贷事务协助企业渡过难关；关于确已无力还款且具有“僵尸企业”特征的企业，禁止以续贷为名掩盖或推迟危险露出。8On财经报道

该《定见》还明确提出，依照借款质量五级分类办法，假如企业的原信贷财物质量归于“重视类”乃至已是不良借款，就应禁止为其处理续贷；假如企业的原信贷财物质量归于“正常类”，可积极支撑银行为其处理续贷；关于质量存在显着下降趋势的正常类借款，应审慎处理续贷。8On财经报道

（文章来历：经济日报）8On财经报道